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以房养老在中国根本行不通

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【谢田】:以房养老在中国根本行不通

中国大陆人口老龄化发展迅速,未富先老的趋势越来越明显。据说到2020年,中国60岁以上的人口将从2012年的 1.9亿增到2.4亿,而到2025年将突破3亿,相当于今天美国的人口。而在中国国有银行大闹钱荒、银行房地产信贷过度、银行坏帐和企业三角债再度兴起之际,中共所谓的“以房养老”的试点方案即将明年出台。关于这个方案的风声一放出,就立即引起了人们广泛的反弹。

以房养老究竟是什么

“以房养老” (老年人住房反向抵押养老保险),是指老年人将名下的房屋产权抵押给银行或金融机构,以定期获取一定的养老金,直到去世为止。几年来,“以房养老”曾在北京、上海、南京等城市试行,但最后都偃旗息鼓,不了了之。为什么中共最近又要推出这个方案呢?显然,这与中国严峻的经济形势、 钱荒的局面,和中国养老金体系的短缺、挪用、乃至面临崩溃,都有很大的关系。

世界其他国家确实有成熟的“以房养老”模式,但这一模式至少在中共治下的中国,是不可能成功实行的。其中的原因,至少有这么几个因素:房地产没有产权、缺乏独立的央行和谨慎的货币体系、中国文化的传统,和中共政府躲避危机、逃脱职责的恶劣行为。

中国老人抵制的原因

中共国务院鼓励“以房养老”,多数老人却不买帐。为什么这样呢?按照趋利避害的观念看,看起来是一个对老人有益、帮他们退休、养老的计划,他们为什么不表示欢迎呢?

中国老人的反弹和抵制,归纳起来,至少有三个原因:一个是以房养老市场规模太小,开展业务的银行申请者寥寥。老人对新业务顾虑重重,不敢轻易把房产抵押出 去。二是国人正在完全丧失对中共的信心,对中共政府的任何承诺,都没有相信的理由。三是老人担心,他们现在和儿女住在一起,房子抵押给银行,儿女以后会没地方住。而儿女们呢,还在眼巴巴的等着继承房产,把房子反向抵押给银行,银行收回房子后,老人担心会受到儿女的指责。

中国房地产的巨大泡沫,是一定要破灭的,对此,中共政府知道,中国的银行也知道。可以想见,在设计反向抵押合同时,中共一定会加入条款,让付给老人的钱随房价浮动。如果没有这一条款,房地产泡沫破灭、房价大幅下跌时,银行必然破产;而加入这一条款,老人反向抵押的意愿,就会大大减低,因为收入得不到保障。反向抵押在几个大城 市没有市场,南京“以房养老”试水一年多,没有任何进展,应该与这一点有直接关系。

害人的70年使用权

中国臭名昭著的“70年使用权”,也让“以房养老”没有可能。老年人住房反向抵押的前提,是老人把房子的贷款已经付清了,等于把自己已经完全拥有、没有负债、没有抵押的房子,再回头抵押给银行或保险公司等金融机构。中国民众从来就未能真正拥有房地产的产权,而只有可怜的、70年的使用权。这明明白白写在那里的霸王条款,那些懵里懵懂“投资”房地产的人们,就是瞪着眼睛看不见。

70年下来,国人什么权益都没有,因为他们只是向中共付了70年的租金!此时此刻,他们拿什么来反向抵押?!他们什么都没有,没有任何权益,凭什么来“抵押”?因为,租户就是租户,租户直到死,也不会拥有房地产一分一毫的产权。

所以,在中国,在中共治下,在中共死活不愿把土地(以及地上的房地产)权利还给中国人民的条件下,中国政府还奢谈什么“住房反向抵押”,拿什么来抵押?真是大言不惭、不知羞耻,也不顾脸面,十足强盗的嘴脸。只有租赁权,谈什么“倒按揭”,简直是开国际玩笑。这种掩耳盗铃、痴人说梦的呓语,有人听、有人相信, 都是非常奇怪的事。

对中华传统釜底抽薪

按照中国人的传统,房子是要一代代往下传下去的,中国老人可能不愿落得个把家产用尽、给子女锱铢不留的境地。本来就期望继承遗产的子女,也会全力反对这个做法。由于传统和现实的原因,中国养老体制不会很快进步到发达国家的水平,还要依赖家族的力量。所以,以房养老不光有社会经济的问题,还是对中华传统的侵蚀。

西方人的家庭观念和中国不同,遗产税也很高,即使老人将房产抵押,子女也根本管不着,根本就无权置喙。在西方社会比如美国,年轻人没有赡养老人的法律义务,成年人和作为父母,在儿女18岁之后,也没有继续抚养子女的义务。每一代人,只负责把下一代抚养到成人、养到18岁,就完成了他们的历史使命和法律责任。

当然,也有年轻人过了18岁还与父母住在一起,也有父母愿意成年的子女住在家里,近年来经济不景气,许多年轻人也确实继续住在父母家。但过了18岁还与父母住在一起,是会产生负面的社会形象的,人们会觉得惭愧,认为自己没能自立、独立。

美国人年轻的时候,贷款30年买个大房子,工作30年,贷款付完了,也到了退休年龄,然后把大房子卖掉,或者换个小房子、付现金购买,还剩下一些钱退休;或用这笔钱去住养老院;或使用“倒按揭”,把房屋的净值在以后的10~20年间花完,然后走完生命的里程。要做到这一点还有个条件,就是通货膨胀率不能太大,如果通胀太快,旧房子卖的钱买小房子都不够,就更没钱养老了。

那么,谁在控制货币的供给,让通货膨胀得以控制呢?就是各国独立的中央银行。中国的央行不独立,是依附于中共的,中国最近20年的通胀,也早已失去控制。在这样的宏观经济状况下谈以房养老,不啻天方夜谭,也怪不得中国老人已经在愤怒的拒绝这个馊主意了。

简而言之,养老问题的关键,是中共在闹钱荒,政府官员还挪用了民众的养老金,现在资金短缺、付不出钱了,所以他们就要逃避责任、要卸掉包袱。所以,才会先推出延迟退休年龄的计策,然后再转移视线,把西方行之有效的养老方法移花接木、忽悠百姓。说起来,中共其实是在跟中国的老年人争利、抢利。

不肖、不孝的青年人“啃老”,已经有违天理;政府也跟着“啃老”,更是天理不容,老人肯定吃不消。好在,百姓现在也不那么好糊弄,尤其是涉及到自身的生计、退休、和养老、善终的百年大计之时。◇

 

 

 

 

 

 

 

本文转自344期【新纪元周刊】“商管智慧”栏目
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美东时间: 2013-09-23 09:46:25 AM 【万年历】
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